Kiat - kiat Memilih Perusahaan Asuransi Yang Baik

Ada banyak faktor untuk melihat apakah suatu perusahaan asuransi itu baik atau tidak, namun dari sekian banyak, 4 besarnya adalah sebagai berikut:

1. Kekuatan Finansial (Financial Strength)
2. Kebijakan Manfaat dan Fleksibilitas, (Policy Benefits and Flexibility, inc. Pricing and Premiums)
3. Jasa Pelayanan (Additional Service and Customer Support)
4. Sejarah Perusahaan (Historical Records)

Kekuatan Finansial

Kekuatan finansial adalah menjadi suatu keharusan yang perlu diketahui oleh seorang calon klien untuk mendapatkan informasi sejauh mana perusahaan asuransi tersebut dapat mengatur, menjamin dan dapat mengembalikan uang yang akan mereka tanamkan disana. Dalam hal ini, yang perlu sekali kita ketahui adalah sejauh mana perusahaan asuransi tersebut mampu memenuhi kewajibannya jika suatu keadaan membutuhkan untuk dibayarkan sejumlah uang klaim dengan tepat waktu dan hitungannya sesuai dan mengacu kepada perjanjian.

Selain itu aset dan liabilitas juga perlu diketahui, bagi sebuah perusahaan yang memiliki pertumbuhan keuangan yang baik tentu tiap tahunnya akan mengeluarkan informasi neraca keuangan, kita bisa dapatkan melalui customer service atau para tenaga pemasaran, website perusahaan asuransi tersebut dari internet, koran atau majalah bisnis. Aset dan liabilitas (kemampuan suatu perusahaan untuk memenuhi kewajibannya) akan terlihat apakah perusahaan tersebut mampu membayarkan utangnya kepada re-insurance company atau seberapa besar kemampuannya membayar klaim atau seberapa besar aset yang dimilikinya. Apakah aktiva dan passiva terlihat normal dan sehat, jika tren passiva terus menerus terlihat lebih besar dibandingkan nilai aktiva, sebaiknya urungkan niat untuk berasuransi disana. 

Indikator liabilitas antara lain:

1. Modal sendiri (Net Equity) dibagi net premium (premi bersih) minimal 50%. 
2. Modal sendiri dibagi gross premium (premi kotor) minimal 20%. 
3. Batas tingkat solvabilitasnya, yang terlihat dari modal sendiri dibagi premi bersih minimal 10%
4. Dana investasi (Investment Funds) dibagi cadangan teknik (technical reserves)minimal 100%.

Kebijakan Manfaat dan Fleksibilitas

Pada umumnya, untuk menjaring klien yang memiliki dominasi besar seperti perokok, orang tua dan keluarga, beberapa perusahaan asuransi cenderung memberikan premi yang lebih tinggi ketimbang kompetitor-nya. Hal ini sangat menarik dipasaran dan kebanyakan memang calon klien yang banyak melirik ke asuransi adalah golongan mayoritas seperti itu. Namun jangan terkecoh dengan strategi pasar seperti itu, lihatlah kepada nilai premi untuk asuransi berjangka untuk jangka waktu diatas 10 tahun, lihat juga apakah perusahaan asuransi itu dapat memberikan uang pertanggungan kematian kepada pemegang manfaat diatas rata - rata perusahaan asuransi yang lain secara rutin.

Keuntungan utama dari sebuah perusahaan asuransi dapat dilihat pada potensi pertumbuhan nilai tunai. Premi jauh lebih tinggi daripada asuransi jiwa tapi dijamin tidak meningkat. Seluruh asuransi jiwa termasuk pembayaran manfaat kematian dan kemungkinan dividen juga menjadi nilai tambah dari kebijakan tersebut. Jadi jangan takut jika ada perusahaan asuransi yang nilai preminya tinggi tapi stagnan dengan nilai  premi yang tidak meningkat untuk jangka panjang. Nilai premi yang tinggi ini tidak akan terlihat mahal jika manfaat nilai tunai yang diterima oleh penerima manfaat juga diatas rata - rata.

Jasa Pelayanan

Perusahaan asuransi yang baik akan banyak berinvestasi dan memberikan manfaat untuk tunjangan hari tua ketimbang manfaat kematian, oleh karena itu perusahaan asuransi biasanya memiliki banyak seri produk yang menjamin pembayaran seumur hidup.

Sebagai perusahaan yang bergerak dibidang jasa (bukan hanya jualan kertas), tentu akan turut memprioritaskan pelayanan bagi kliennya. Perhatikan bagaimana para tenaga pemasar menjajakan dagangannya, apakah tepat guna atau sesuai kebutuhan klien atau tidak, bagaimana pula pelayanan purna jualnya, apakah para klien mendapatkan layanan informasi dengan baik, apakah perusahaan asuransi mempunyai kepedulian yang baik untuk pelayanan pelanggan dan membuka pusat - pusat layanan bagi para kliennya. Semua itu bisa kita tanyakan kepada klien lain atau langsung kepada customer service atau tenaga pemasar yang menawarkan anda asuransi dengan menanyakan flow proses dari awal sampai akhir seperti kapan polis akan diterima, bagaimana jika klien tidak dapat membayar polisnya untuk sementara waktu, bagaimana dengan proses klaim-nya dan lain sebagainya.

Asuransi ini dirancang untuk melindungi kita dari bencana, bencana yang tak terduga, krisis keluarga dan kesulitan keuangan. Itulah mengapa begitu pentingnya suatu perusahaan asuransi memiliki staf pendukung yang kompeten dan responsif untuk memberikan pengalaman layanan pelanggan yang unggul. Perwakilan dan agen yang responsif dan tersedia di tingkat lokal maupun pusat melalui telepon dan email. 

Sejarah Perusahaan

Suatu perusahaan yang baik, apapun itu, tentu akan memiliki reputasi yang baik secara internal maupun eksternal. Selain reputasi yang baik perlu juga diketahui sejarah suatu perusahaan tersebut, seperti, oleh siapa perusahaan itu didirikan, kapan perusahaan itu berdiri atau masuk ke Indonesia, prestasi apa saja yang sudah dicapai oleh perusahaan tersebut, apakah perusahaan itu pernah bangkrut atau rujukan dari beberapa perusahaan asuransi yang akan bangkrut sebelumnya, apakah para leader mereka berasal dari perusahaan asuransi yang juga memiliki reputasi yang baik dan leader tersebut memiliki prestasi - prestasi luar biasa dalam penjualan dan pelayanan. Lakukan testimonial kepada klien - klien yang berpengalaman dengan perusahaan asuransi tersebut atau membaca sejarah perusahaan tersebut di Internet.

Ilustrasi Menabung Bagi Karyawan

Berikut adalah gambaran atau ilustrasi sederhana perhitungan dalam menabung bagi seorang karyawan. Saya ingin menunjukkan bahwa nilai tabungan yang kita simpan dalam kurun waktu yang sama akan menghasilkan jumlah yang berbeda dengan kita berasuransi, belum lagi jika ada resiko sakit, kehilangan pekerjaan dan meninggal.

Gaji/Bln	Kebutuhan	Biaya Hidup per Bulan
		Gaya Hidup Biasa		Gaya Hidup Mewah
1,500,000	Makan	20%	300,000	25%	375,000
	Transport	15%	225,000	15%	225,000
	Belanja Bulanan	30%	450,000	35%	525,000
	Listrik & Air	10%	150,000	15%	225,000
	Socialita	5%	75,000	7%	105,000
	Menabung	20%	300,000	3%	45,000
2,500,000	Makan	20%	500,000	25%	625,000
	Transport	15%	375,000	15%	375,000
	Belanja Bulanan	30%	750,000	35%	875,000
	Listrik & Air	10%	250,000	15%	375,000
	Socialita	5%	125,000	7%	175,000
	Menabung	20%	500,000	3%	75,000
3,500,000	Makan	20%	700,000	25%	875,000
	Transport	15%	525,000	15%	525,000
	Belanja Bulanan	30%	1,050,000	35%	1,225,000
	Listrik & Air	10%	350,000	15%	525,000
	Socialita	5%	175,000	7%	245,000
	Menabung	20%	700,000	3%	105,000
5,000,000	Makan	20%	1,000,000	25%	1,250,000
	Transport	15%	750,000	15%	750,000
	Belanja Bulanan	30%	1,500,000	35%	1,750,000
	Listrik & Air	10%	500,000	15%	750,000
	Socialita	5%	250,000	7%	350,000
	Menabung	20%	1,000,000	3%	150,000
8,000,000	Makan	20%	1,600,000	25%	2,000,000
	Transport	15%	1,200,000	15%	1,200,000
	Belanja Bulanan	30%	2,400,000	35%	2,800,000
	Listrik & Air	10%	800,000	15%	1,200,000
	Socialita	5%	400,000	7%	560,000
	Menabung	20%	1,600,000	3%	240,000
10,000,000	Makan	20%	2,000,000	25%	2,500,000
	Transport	15%	1,500,000	15%	1,500,000
	Belanja Bulanan	30%	3,000,000	35%	3,500,000
	Listrik & Air	10%	1,000,000	15%	1,500,000
	Socialita	5%	500,000	7%	700,000
	Menabung	20%	2,000,000	3%	300,000
15,000,000	Makan	20%	3,000,000	25%	3,750,000
	Transport	15%	2,250,000	15%	2,250,000
	Belanja Bulanan	30%	4,500,000	35%	5,250,000
	Listrik & Air	10%	1,500,000	15%	2,250,000
	Socialita	5%	750,000	7%	1,050,000
	Menabung	20%	3,000,000	3%	450,000
20,000,000	Makan	20%	4,000,000	25%	5,000,000
	Transport	15%	3,000,000	15%	3,000,000
	Belanja Bulanan	30%	6,000,000	35%	7,000,000
	Listrik & Air	8%	1,500,000	11%	2,250,000
	Socialita	5%	1,000,000	7%	1,400,000
	Menabung	23%	4,500,000	7%	1,350,000
25,000,000	Makan	20%	5,000,000	25%	6,250,000
	Transport	15%	3,750,000	15%	3,750,000
	Belanja Bulanan	30%	7,500,000	35%	8,750,000
	Listrik & Air	6%	1,500,000	9%	2,250,000
	Socialita	5%	1,250,000	7%	1,750,000
	Menabung	24%	6,000,000	9%	2,250,000
30,000,000	Makan	20%	6,000,000	25%	7,500,000
	Transport	15%	4,500,000	15%	4,500,000
	Belanja Bulanan	30%	9,000,000	35%	10,500,000
	Listrik & Air	5%	1,500,000	8%	2,250,000
	Socialita	5%	1,500,000	7%	2,100,000
	Menabung	25%	7,500,000	11%	3,150,000
50,000,000	Makan	20%	10,000,000	25%	12,500,000
	Transport	15%	7,500,000	15%	7,500,000
	Belanja Bulanan	30%	15,000,000	35%	17,500,000
	Listrik & Air	6%	3,000,000	7%	3,500,000
	Socialita	5%	2,500,000	7%	3,500,000
	Menabung	24%	12,000,000	11%	5,500,000

Perhitungan persentase kebutuhan hidup akan bersifat tidak tetap untuk kebutuhan hidup yang parameternya statis seperti Listrik dan Air, karena listrik memiliki kelompok kelas yang terbatas walaupun besarannya sangat tergantung dengan sedikit banyaknya pemakaian.

Dan tabel berikut menunjukkan ringkasan untuk nilai yang dapat ditabung per bulan dan per tahunnya.

Gaji/Bln	Nilai yang dapat ditabung per bulan				Ditabung per tahun + THR		% dari Gaji Bulanan
	Biasa		Mewah		Biasa	Mewah	Biasa	Mewah
1,500,000	20%	300,000	3%	45,000	5,100,000	2,040,000	240%	36%
2,500,000	20%	500,000	3%	75,000	8,500,000	3,400,000	240%	36%
3,500,000	20%	700,000	3%	105,000	11,900,000	4,760,000	240%	36%
5,000,000	20%	1,000,000	3%	150,000	17,000,000	6,800,000	240%	36%
8,000,000	20%	1,600,000	3%	240,000	27,200,000	10,880,000	240%	36%
10,000,000	20%	2,000,000	3%	300,000	34,000,000	13,600,000	240%	36%
15,000,000	20%	3,000,000	3%	450,000	51,000,000	20,400,000	240%	36%
20,000,000	23%	4,500,000	7%	1,350,000	74,000,000	36,200,000	270%	81%
25,000,000	24%	6,000,000	9%	2,250,000	97,000,000	52,000,000	288%	108%
30,000,000	25%	7,500,000	11%	3,150,000	120,000,000	67,800,000	300%	126%
50,000,000	24%	12,000,000	11%	5,500,000	194,000,000	116,000,000	288%	132%

Jika jumlah tabungan dalam setahun dikalikan dalam 35 tahun, maka nilai tabungannya akan tampil sebagai berikut.

Nilai Tabungan Setelah 35 tahun
Gaji/Bln	Biasa	Mewah
1,500,000	178,500,000	71,400,000
2,500,000	297,500,000	119,000,000
3,500,000	416,500,000	166,600,000
5,000,000	595,000,000	238,000,000
8,000,000	952,000,000	380,800,000
10,000,000	1,190,000,000	476,000,000
15,000,000	1,785,000,000	714,000,000
20,000,000	2,590,000,000	1,267,000,000
25,000,000	3,395,000,000	1,820,000,000
30,000,000	4,200,000,000	2,373,000,000
50,000,000	6,790,000,000	4,060,000,000

Dari ketiga table diatas dapat disimpulkan, jika karyawan dengan gaji 2,5 juta per bulannya menabung yang mana mereka dapat menyisihkan 500 ribu tiap bulannya, maka dalam 35 tahun tabungan mereka akan mencapai 297 juta, contoh lainnya untuk karyawan dengan gaji per bulannya 5 juta dan dapat menyisihkan gajinya sejuta dalam sebulan, maka dalam 35 tahun tabungannya akan mencapai 595 juta.

Bagi kebanyakan orang, cara ini sudah menjadi hitung - hitungan yang terbaik buat mereka. Namun dalam 35 tahun kedepan mereka tidak memasukkan resiko yang ada didalamnya seperti sakit, kehilangan pekerjaan atau meninggal.

Dengan berasuransi selain nilai tabungan (nilai investasi) yang kita kumpulkan dalam kurun waktu yang sama akan menghasilkan jumlah yang lebih tinggi juga kita akan mendapatkan proteksi jika sakit, kehilangan pekerjaan atau meninggal. Jika hanya dengan menabung maka tabungan kita akan habis digunakan untuk berobat atau digunakan untuk kebutuhan sehari - hari. Asuransi tidak menghilangkan resiko yang ada tapi mengontrol resiko yang ada sehingga resiko tersebut tidak merugikan para nasabahnya.

Jika ada yang kurang jelas dengan penjelasan singkat ini silakan email saya di kuyusku [a keong] gmail.com.

Catatan:

1. Informasi pengeluaran/biaya hidup yang disampaikan pada contoh diatas adalah yang banyak meliputi semua kalangan sehingga contoh pengeluaran yang ditampilkan adalah kebutuhan - kebutuhan dasar saja.
2. Secara implisit saya tidak memperhitungkan apakah gaji mereka akan bertambah tiap tahunnya atau perhitungan besarnya tingkat inflasi dalam 35 tahun, karena hasil yang didapat ini adalah hasil yang tertinggi, sehingga nilainya bisa jadi jauh dibawah seperti yang saya sampaikan pada ilustrasi diatas.